核心觀點：消費貸利率并非越低越好，銀行應(yīng)當把控好消費貸利率的“合理度”，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展實際、民眾需求狀況以及銀行消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向，進行科學測算，避免出現(xiàn)盲目的下調(diào)行為。
近段時間，不少銀行推出了消費貸新一輪優(yōu)惠。在這一輪優(yōu)惠中，有銀行消費貸利率再次下破3%。
央行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月末，住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額達20.4萬億元，較年初新增6580億元，同比增長5.8%。應(yīng)當看到，消費貸款呈增長態(tài)勢，正是得益于我國銀行認真落實“惠民生、擴內(nèi)需”的相關(guān)政策要求。我國消費信貸包括長期、中長期、短期3個層面。長期消費信貸以個人住房貸款為代表，中長期消費信貸以汽車貸款為代表，短期消費信貸就是我們通常所說的消費貸。
消費貸覆蓋范圍廣，幾乎囊括了衣食住行各個方面，如貸款裝修、貸款買家電及日用品等。它尤其有助于解決居民的“短小頻急”消費需求、緩解短期流動資金壓力，因此又被稱為“周轉(zhuǎn)錢”“急用錢”。
目前，消費貸已經(jīng)成為部分銀行零售信貸擴張以及盈利增長的重要手段。長遠來看，消費貸利率降低，也有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸的意愿，從而促進消費、擴大內(nèi)需。對于這些銀行來說，它們都想在消費貸市場分得***的“一杯羹”，下調(diào)利率的“沖動”可想而知。
然而，任何事物都有兩面性，消費貸利率亦如此。比如，對銀行來說，如果消費貸市場“價格戰(zhàn)”過度，就不利于銀行業(yè)務(wù)風險管理。消費貸利率過低，也可能會導(dǎo)致一些借款人進行套利，容易引發(fā)部分消費者過度負債，并催生局部資產(chǎn)泡沫風險。又如，個別銀行有可能為了追求消費貸增長，缺乏嚴格審核，致使一些不法助貸中介趁機渾水摸魚。他們會打著正規(guī)機構(gòu)、無抵押、無擔保、洗白征信等誘惑旗號，誘導(dǎo)消費者辦理貸款，但是這背后往往暗藏“貓膩”——收取高額手續(xù)費、設(shè)置貸款騙局等。
因此，消費貸利率并非越低越好，銀行應(yīng)當把控好消費貸利率的“合理度”，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展實際、民眾需求狀況以及銀行消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向，進行科學測算，避免出現(xiàn)盲目的下調(diào)行為。同時，銀行還應(yīng)當與具有正規(guī)資質(zhì)的助貸中介合作，不斷加強對助貸中介組織的審核，將助貸中介名單向社會及時公布，并加大宣傳力度，幫助廣大金融消費者提高風險防范意識和識別能力。
對于消費者來說，要掌握好消費貸的“需求度”。也就是既要善用消費貸款，也要警惕過度負債。為此，消費者在購買金融產(chǎn)品前，不妨通過多個渠道了解產(chǎn)品信息，如機構(gòu)官方網(wǎng)站、客服熱線等。更重要的是，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉巍⑸缃黄脚_等渠道推送的“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”“免抵押擔保”等貸款中介信息，避免掉入相關(guān)陷阱。（中國經(jīng)濟網(wǎng)專欄作者 莫開偉）
